3次申贷失败才懂：来分期借款必查征信？2024年避开这些坑，通过率提升50%

前几天有个粉丝私信我，说自己在来分期申请了3次都没通过，一查征信才发现每次申请都被查了记录，急得直跺脚：“不是说网贷容易吗？怎么越借越难了！”其实这事儿我去年也经历过，当时为了装修急着用钱，一个月点了5家平台，结果征信报告上密密麻麻的查询记录，连信用卡提额都被拒了。

先说结论：来分期确实有可能借一次查一次征信！特别是放款方是银行的时候，每次申请都会在征信报告上留下“贷款审批”记录。不过别慌，查征信≠毁征信，关键看你怎么操作。我整理了自己和20位粉丝的真实申贷经验，教你在2024年既能顺利借钱，又不伤征信。

▲ 为什么你越借钱越难？

来分期的审核机制有3层筛子：

1. 征信硬门槛：放款方如果是银行/消费金融公司，必查征信

2. 芝麻分拦路虎：要求600分以上，650分才有机会拿低息

3. 大数据暗箭：很多朋友资料没问题，却倒在多头借贷检测上

去年我同事小王就是典型案例。他同时申请了来分期、借呗、京东金条，虽然只成功借到了1家，但征信报告上3条查询记录直接让他半年内无缘低息贷款。这里划重点：一个月内征信查询超过3次，90%的信贷经理都会直接拒单！

▲ 3招破解查征信魔咒

1. 找准申请时机

查看征信更新日期（一般是账单日后3天），刚更新完资料去申请通过率更高。有个粉丝实测，在信用卡还款后第5天申请，利率从23%降到了18%

2. 玩转芝麻信用

把水电费缴纳、车辆信息、学历证书全部补全，每月6号更新前做足准备。我自己靠这招把芝麻分从623拉到701，现在借10万额度都不带眨眼的

3. 选对资金方

来分期的合作机构有20多家，像厦门国际信托这类机构审核相对宽松。有个讨巧的方法：先在平台测额度（不提交申请），看到资金方是银行就收手，是小贷公司再继续

说到这必须提醒大家，别在来分期一棵树上吊死。我现在急用钱会优先考虑洋钱罐（30秒刷脸出额度）和度小满（百度旗下，有公积金就能借）。特别是刚上线半年的小橙借款，虽然知道的人少，但持牌机构放款，查完征信当天就能到账，适合征信有轻微瑕疵的朋友。

记得上个月帮表弟操作，他征信有2次逾期记录，本来都绝望了。结果在小橙借款走了绿色通道，靠着支付宝650分和淘宝消费记录，居然批了5万额度，年化利率才15.8%。所以说啊，关键得找到适合自己的平台。

文末的贷款严选入口我放了几十个正规平台的实测数据，从申请条件到放款时效都标得清清楚楚。不过最后唠叨一句：千万别为了测试额度乱点申请！我有次手贱点了5家平台的“看看你能借多少”，结果征信报告直接多出5条查询记录，肠子都悔青了...